农村金融“全覆盖”在带给农民便利金融服务的同时,也为农村金融机构“转型升级”勾画了一条路线图。贴近性强的农村金融公共服务,或成为撬动农村金融市场的重要杠杆。
自助服务为银行解困
淄博市临淄区共有60万人口,其中农民约为31万人。临淄农商行拥有56个网点,占全区银行网点的50%,但传统网点柜面服务排队难,客户分流、业务分流压力大,有限网点资源和人力无法满足农村金融需求。
建设农村金融服务点解决了这一问题。服务点没有临淄农商行的员工,工作人员均来自本村,临淄农商行提供业务培训指导,同时为服务点提供“农金通”等硬件设备。目前,通过服务点可进行小额取款,每笔不超过3千元,单卡当天不超过2万元。
临淄区稷下街道范家村银行卡助农取款服务点代办员翟妍杰表示,服务点闲时平均每天只有五六笔业务,高峰时每天有200多笔。翟妍杰是村委的工作人员,代办员是兼职。工作时间很灵活,碰到翟妍杰不在服务点的时候,打个电话她就能过来。
“对银行来说,服务点并不盈利,但起到了巨大的客户分流作用,银行可以将有限的柜面资源和人力投入到高端客户服务中。”临淄农商行副行长王峰说。
在业务量大的诸城市百尺河镇大仁和村,“农金通”服务也可以达到全天候。该村农金员孙良进说,城区的网点现在总提“错时服务”的概念,而在大仁和村这个服务点,错时服务早已是常态。几年下来,孙良进半夜睡着觉,被取钱的人敲门叫醒的时候有很多。
“农金通”方便了老百姓,也带动了存款。孙良进说,安装“农金通”之前,该村的存款余额只有800多万元,安装设备后存款大幅增长,截至目前,存款余额已超过4800万元。孙良进说,由于该村和胶州搭界,邻近的胶州农户也有跑来存钱的。
另外,截至2013年,临淄农商行累计发放社保卡18.7万张。天量的社保卡发放也带来大量“沉淀资金”。王峰介绍,该行每年临淄区社保金的结余资金量达8000余万元,累计结余达4.5亿元,这在很大程度上缓解了银行资金压力。
“大金融”服务平台的构想
在浙江丽水的农村金融改革试验中,农信社等金融机构在当地行政村指定商店安装POS机终端,持卡农户刷卡后,其卡内资金转入商店老板账户,商店老板再以现金垫付给取款人,实现了脱离传统商业银行网点的小额取现。
王峰表示,该模式虽成本低廉,但只能实现小额取现,无法实现缴存等延伸服务,对解决当前农村金融服务覆盖率低的难题意义不大。在临淄的模式中,农村金融服务的工具是社保卡,平台是助农取款点,网络依托POS机。
王峰说,目前,临淄农商行已就小额人身保险与保险公司谈合作,未来将服务点打造成为一个公共服务平台,成为农村市场公共服务落地的主渠道。
对于平台的未来,临淄农商行董事长张春生表示,下一步该行会跟当地财政加强合作,将伤残、兵役、医保、计生等各项财政补贴纳入社保卡渠道发放,在全区搭建一个“足不出户可缴费,身不出村存取款,田间地头能转账”的现代化金融平台。
张春生构想,将来可以把贷款嵌进去,设计相关金融产品。同时,还考虑将该服务平台与医院对接,通过视频等方式,解决农村就诊难题。“从更长远的角度看,真正帮助解决了社保等后顾之忧,老百姓才敢消费。”张春生说。
去年,临淄区15家银行新增存款40亿元,其中,临淄农商行新增15.4亿元,占比超过39%。在农村地区,早年四大国有银行上市时纷纷撤并农村网点,农商行在农村的存款更是有着绝对优势。这样,农商行是否有必要以服务平台争取存款?
“城镇化过程中,不少老百姓搬家进城,金融服务选择面广了,分流了很多农信存款。下一步,其他商业银行必然会进军农村金融市场,大型商业银行可能一个理财产品就能打败我们。”张春生表示,“光想着‘守市场’肯定是守不住的。”
原标题：搭建“大金融”平台延伸服务点功能
