5月12号，保监会就下发了134号文【中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知】，这份文件是“保险姓保，保监姓监”，在产品设计层面的具体落实。

　　当然，政策归政策，这是专家解读的事情，产品归产品，这是老百姓关心的事情，作为当下白领和中产阶级，上有老，下有小，关注的重点依然是抵御风险，作为30而立的我，近期决定为自己选购一份重大疾病保险，刚开始有人推荐一年期或定期的个人重大疾病保险时，我很不屑，坚定的要买一款终身型重大疾病保险，原因如下：

　　第一点：定期消费型重大疾病保险，保障时期有限，30年后仅仅60 岁，患重疾几率低，如果没得病，这么多年的保费就消费掉，等于白白扔水里了。万一60岁后再得病，过了保障期限，一分也没有赔，真是亏大了。

　　第二点： 年龄越大，越容易得重疾病，只有买终身重疾才能保证最大可能的享受到保险，让保费花得物有所值。

　　可是咨询了身边保险公司的几位朋友后呢，发现他们为自己购买的都是一年期消费型的个人重大疾病保险，这些人都是保险老司机，是专业人士，专业人士总不会选错吧？但是选购的原理是什么呢？带着百折不饶寻根问底的精神，我决定深入分析保险定价原则。

　　本人数学功底还可以，注册会计师考试过几门，有一定的功底，当然，和精算师相比，差距还是很大，还好excel技能尚可，经过演算推论，终于在最后，找到一款超高性价比的重大疾病保险——平安健康App上架的“平安个人重大疾病保险”，这款产品无论从内容、附加条款到最终价格全部秒杀其余同类保险。

　　当然，我所说的这款平安个人重大疾病保险就是保险从业人购买的那款，最鸡贼的这批卖保险的人购买的保险，当然购买时他们还能拿到返点，并且注册平安健康APP抽奖，还有积分赠送，薅了一大把羊毛。

　　为何我改变最初的信念，毅然决定通过平安健康APP选择这款平安个人重大疾病保险？

　　钱！钱！钱！重要的事情说三遍。我是打工仔，没啥丢人现眼的，选的就是性价比，平安健康APP是官方APP，有保证，性价比好。

　　平安健康APP官方购买 

　　这款平安个人重大疾病保险，是平安健康保险公司的一款新品，全名叫“平安个人重大疾病保险”，目前只在其官方平安健康app上有售，估计也是为了拉新客特意设计的爆款吧。

　　以30岁男性为例，购买一份30万保额个人重大疾病保险，附加6万轻疾险，前十年每年保费为609元，中间十年每年2157元，后十年每年5391元。如果选一款相同保额内容的终身重大疾病保险，其年缴保费为6000元，具体比较如下图：（为避免广告嫌疑，已将另外一款保险的名称隐去。）

　　举例：30周岁男性两种重大疾病保险比较 

　　我这里选择对比的终身重大疾病保险，是目前线上销售性价比较高的一款终身重大疾病保险，既然要比，自然是找两种类型里性价比最高的产品来对比，否则数据不具有代表性和典型性。

　　两款产品保额、保障内容相同，因保障期限的不同，40岁之前，每年缴纳的保费有5391元的差额，50岁之前，每年缴纳的保费有3843元的差额,60岁之前每年缴纳的保费有351元的差异，平安健康APP上的这款产品优势明显。

　　理财收益对比看出差距 

　　用每年多交5391元的费用，去保障后面几十年以后的疾病，性价比如何，让数字说话。

　　我购买的是第一种方案，前面已经对省下的费用列举完毕，我将这笔省下的费用进行理财，相信找个5%收益率的产品不是难事吧。（如果你是前几年投保，收益率更高，可以达到8%），在不同的年龄段可以得到以下收益表：

　　通过表格可以看到，在复利的影响下，30年后，也就是我61岁的时候，理财账户中已经拥有30万元现金。

　　还有，在60岁前，我正常有30万保额，还有一笔理财费用，变相增加了保额。

　　这样一来，每年实际重疾保额=一年期重疾30万+差额理财所得。 

　　而60岁以后，这笔理财金额仍在复利的最用下不断增值，一直到终生。

　　不同时间段总保额对比，秒杀成渣 

　　我们来看一下两款重大疾病保险在每个时间段的保额情况：

　　平安个人重大疾病险和某终生重疾到底谁划算 

　　从图上可以看出，任何一个阶段，平安健康App这款个人重大疾病保险的保额都是完胜终身重大疾病保险的，秒杀成渣。 

　　当然，平安健康APP上购买的这款重大疾病保险，还包括了轻症赔付。不是重点，我不在这里赘述。

　　61岁时，因为定期重大疾病保险的保障期限已到，我不再享有保额，但此刻通过差额资金理财所得的存款金额已经有了36.3万元，万一患病，理财金额的钱也足以替代终身重疾赔付的30万保费。

　　正如前面所说，即使过保后患病，其差额理财金依然是多于终身重疾保额的，更别说在70岁或80岁患病时，终身重疾保费仅仅30万，远远不能赶超差额理财金在复利累积下的75.8万现金。

　　谁更合算，明白了吗？我终于发现，为什么保险代理人不给我推荐一年期重大疾病保险了，这种保险提成太低了，终生重大疾病保险，第一年据悉提成55%，连续提5年呢。羊毛出在羊身上，自然要费用高。

　　说说分红型重大疾病保险 

　　也许有人挑战我，说可以买分红型的终身重疾保险增加保额。

　　OMG~那我告诉你，你了解分红保险吗？了解其计价原则吗？它是在6000元的终身重大疾病保险上再加2000元，每年你要投保8000元，实际，保险公司拿着你多交的2000元去做投资理财，等几十年后把投资理财赚的钱分一点残羹冷炙给你，俗称分红险，羊毛出在羊身上啊。

　　最后的提醒：不要因为自己不擅长理财，就多交钱让保险公司理财 

　　最后的强调：想赚钱就去买理财，重大疾病保险老老实实买一年期消费性重大疾病保险 

　　买分红险，还不如拿钱打水漂……