有媒体报道，柳州一女子通过办理信用卡透支消费近10万元，且拖欠银行近一年，经银行催收两次以上拒不偿还欠款还玩起了失踪，其行为构成司法解释认定“恶意透支”。经法院认定，该女子构成信用卡诈骗罪案。

    近年来，随着人们消费观念的不断转变，信用卡的办卡量呈爆发式增长。对银行来说，这一情况喜忧参半，喜的是信用卡业务俨然已经成为了银行收入的重要增长点之一；忧的是因延期还款、恶意透支等产生的纠纷案件与日俱增。那么，银行应如何高效、快速的化解信用卡纠纷？应如何进行信用卡风险防控？“法律+科技”的结合或将成贷后逾期处置新常态。

    现状：信用卡贷款逾期攀升 风险加剧 

    央行日前发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》中提到，截至第三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，环比增长3.36%。全国人均持有银行卡5.31张，其中，人均持有信用卡0.47张。与前一季度相比，增加了0.01张，基本等于每两个人就有一张信用卡。

    银行信用卡发卡量增长的同时，信用卡风险也在持续攀升。情况中还提到，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。

    有业内人士表示，信用卡逾期严重是多方面原因造成的，比如这么多年来行业跑马圈地造成的历史遗留问题；银行内部审核不严等等。

    关于信用卡催收，银行也有一套流程。一般来说，银行会根据持卡人欠款的额度、时长等不同情况，采取不同的催收措施。银行会通过短信、电话、催收函等手段提醒持卡人。经过前期的沟通，如果持卡人仍然不还，甚至持卡人躲避还款义务，银行联系不到当事人时，会将催收业务委托给第三方机构，包括律所或专业的催收公司，短信、电话都解决不了的，就会走司法程序。

    “不管如何催收，都会讲究方式方法，而且都会在法律的框架内解决。”该业内人士如是说。

    安存： “法律+科技”结合提高不良资产处置效率 

    银行采用各种手段清收、处置信用卡不良资产时，法律几乎可以说是必经途径。但是法院从立案开始到走完整个流程需要花费较长时间，这也就是说，信用卡不良资产处置时间拖得越久，效率也就越低。

    如何高效合法的清收、处置信用卡不良资产？杭州安存网络科技有限公司（以下简称安存）以信息化为依托，创新思维，将“法律+科技”结合，为银行提供互联网金融数据存证及纠纷司法解决方案。

    通过合规前置，将开户、签约、流水、催收、归档等业务环节进行存证，比如，银行向用户进行电话催收时，可以使用安存语录进行电话录音存证，让语音数据随时可查、可取、可信。银行所有电子合同信息、语音信息、交易流水、标的信息、往来记录等可以使用安存的无忧存证进行区块链存证。一旦发生逾期，银行可通过安存搭建的立案系统，与法院、仲裁等审判管理系统进行关联协同、无缝对接。即银行可以直接在系统内申请立案，将结构化、要素化存证保全的电子证据发送到与法院、仲裁等司法平台。

    以法院为例，银行工作人员坐在办公室里，点点电脑，就能将起诉状、证据材料等，直接发送到法院的无忧智审平台（安存建设的互联网金融一站式纠纷化解平台），法院接收到案件，可以通过无忧智审平台进行办案全流程的自动办理，审判工作人员只需做好送达确认、开庭及文书审核工作即可。无忧智审每分钟立案可达600件，可一次性批量同步处理200件案件，实现金融纠纷案件线上批量化高效解决。

    “不止是信用卡纠纷，银行消费金融的其他业务也都可以采用这套解决方案。我们在银行全业务流程环节提供不同的服务，银行可以根据自身的实际需求做个性化配置。”安存相关负责人介绍说。

    据了解，目前安存已与600多家互联网金融平台合作，合作银行包括中国工商银行、浙江农信、浙江泰隆银行等等。