◆一直以来,融资难、融资贵是小微企业发展面临的一大难题。今年以来,泰安市创新实施“小额贷款保证保险”(简称“小贷险”),由政府、银行、保险公司三方合作,作出有益探索。
□ 本报记者 姜言明 曹儒峰 本报通讯员 杨全新
无担保、无抵押
据统计,目前泰安市共有小微企业25543家,农业种养殖大户4909户,发展资金不足问题日益突出。
“由于我们缺乏抵押物、抗风险能力和大企业相比较弱,再者我们融资能力也有限,所以在发展过程中遇到了一些阻力。”泰安市宝威商贸有限公司负责人曹刚说。
“给小微企业和‘三农’借贷,这种业务周期短、风险高,在生产经营过程中遇到的风险、形成的损失极有可能通过信贷环节转嫁给银行。”泰安市商业银行经理王魏东一语道出了银行方面的顾虑。
泰安市财政局副调研员高燕说:“在抵押担保成为银行主要贷款方式的背景下,没有合适的抵押担保物、担保人是中小企业尤其是处于爬坡阶段的小微企业在银行融资面临的主要瓶颈,小企业融资难在很大程度上是担保难。”
今年5月22日,泰安市研究下发了《开展小额贷款保证保险工作的实施意见》。“小贷险的最大特点就是‘无抵押、无担保’,是一项以政府引导、市场运作的创新保险产品。”据人保财险泰安市分公司经理王军介绍,小贷险使有真实生产资金需求的小微企业和“三农”即使无抵押、无担保,也能够从银行获得一定数额的贷款。
“像我这样的企业在泰安非常典型,厂房和土地都是租赁的,没有产权证,按照银行的规定,没有产权证就不能抵押融资。”泰安市向前汽车服务有限公司负责人梁峰说。
今年以来,随着业务量的增长,资金回笼慢的问题影响了该企业的发展。通过了解,人保财险泰安市分公司确认向前汽车服务有限公司符合小额贷款承保要求。6月13日,50万元贷款打进了梁峰的银行卡中。
融资成本10%左右
相对较低的融资成本,是泰安“小贷险”的另一大特点。
实施意见要求,严格控制企业融资成本,贷款利率不超过基准利率上浮30%,综合保险费率不超过3%。
以向前汽车服务有限公司为例,公司的50万元贷款利率为7.8%,综合保险费率为2.5%,总融资成本为10.3%。低于融资性担保公司保证的贷款成本,也低于小额贷款公司的贷款成本。
王军就向前汽车服务有限公司的业务给记者算了一笔账:该客户贷款50万元,保险金额合计本息为5.15万元。如果找担保公司融资,到手的只有40万元,10万元要放在担保公司作保证金,还要交给担保公司约1.5万元费用。这样下来,一年实际承担的费用就有6.3万元。而如果使用小贷险融资,成本只有5.15万元左右,而且可以获得50万元全额资金。
已累计放款2680万元
控制风险是信贷保证保险业务健康发展的重中之重,泰安市财政局在制度设计和操作运营方面,为小贷险构筑起了多道风险控制防线。
据悉,泰安小贷险对不同对象的小额贷款借款人限定不同的贷款上限,农业种养殖大户单户发放金额高限30万元,小微企业贷款金额不超过300万元。同时2014年全市范围内,小贷险总额不超过5亿元。
此外,为防止系统性风险发生,建立贷款风险叫停机制和责任追究制度。小贷险全部业务逾期率超过10%时或赔付率超过150%时,立即停办此项业务；当保险公司赔付额度达到累计实收保费的150%时,保险公司将不再承担赔付责任。同时,泰安市财政局注资1000万元设立风险准备金,以缓解保险公司的赔付压力。
小贷险对于支持泰安市小微企业和“三农”的发展已经初见成效。“从6月13日第一笔业务达成至今,已累计考察80户,审核通过15户,放款2680万元,还款方式均为按月付息到期还本,贷款期限为1年。”高燕说。
